hị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ghi nhận doanh thu phí khai thác mới đạt hơn 30.000 tỷ đồng trong năm 2023ảohiểmnhânthọtạiViệtNamNhữngconsốbiếtnóivàgócnhìntừthịtrườcá kho tiêu ngon， theo số liệu từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam. Con số này tăng gần 12% so với năm trước， bất chấp những khó khăn kinh tế và niềm tin của người tiêu dùng bị ảnh hưởng sau một số vụ việc lùm xùm. Điều đáng nói， tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm nhân thọ trên GDP vẫn chỉ ở mức khoảng 2，5%。thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực như Thái Lan (5，1%) hay Malaysia (4，8%). Rõ ràng， dư địa tăng trưởng còn rất lớn， nhưng cách các công ty tiếp cận khách hàng đang dần thay đổi.Tôi có dịp trò chuyện với chị Nguyễn Thị Hương， 42 tuổi， chủ một cửa hàng tạp hóa tại quận Bình Thạnh， TP.HCM. Chị mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cách đây ba năm， chủ yếu vì được một tư vấn viên thuyết phục về quyền lợi chăm sóc sức khỏe. Nhưng đến khi cần nằm viện vì mổ ruột thừa， chị mới vỡ lẽ: hợp đồng không chi trả cho tiểu phẫu， và số tiền bồi thường thực tế thấp hơn kỳ vọng. “Tôi không trách ai， nhưng giá như lúc ký， mình đọc kỹ hơn” chị nói. Câu chuyện của chị Hương không cá biệt. Nhiều khách hàng vẫn mua bảo hiểm nhân thọ dựa trên niềm tin vào lời hứa của đại lý， thay vì hiểu rõ điều khoản. Đây là điểm yếu cố hữu của kênh phân phối truyền thống， nơi doanh thu của tư vấn viên phụ thuộc vào việc chốt hợp đồng mới。
chứ không phải duy trì hợp đồng dài hạn.Một góc nhìn khác từ phía doanh nghiệp. Ông Trần Minh Tuấn， giám đốc phát triển kinh doanh của một công ty bảo hiểm nhân thọ có trụ sở tại Hà Nội， thừa nhận rằng chi phí hoa hồng cho năm đầu tiên có thể lên tới 40% giá trị phí bảo hiểm. Con số này lý giải vì sao nhiều hợp đồng bị hủy sau một vài năm， khi khách hàng nhận ra giá trị hoàn lại không đáng kể. “Chúng tôi đang chuyển dịch sang mô hình tư vấn dựa trên nhu cầu thực tế。thay vì bán bằng mọi giá” ông Tuấn chia sẻ. Một số công ty lớn như Prudential， Manulife hay Bảo Việt Nhân Thọ đã bắt đầu áp dụng công nghệ để minh bạch hóa hợp đồng， cho phép khách hàng tra cứu quyền lợi qua ứng dụng di động. Dù vậy， thay đổi thói quen của đội ngũ đại lý hàng trăm nghìn người không phải chuyện một sớm một chiều.Về phía cơ quan quản lý， Bộ Tài chính đang lấy ý kiến cho dự thảo sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm， trong đó có đề xuất giảm tỷ lệ hoa hồng tối đa và yêu cầu ghi âm cuộc tư vấn. Những động thái này nhằm bảo vệ quyền lợi người mua， nhưng cũng vấp phải phản ứng từ các công ty bảo hiểm， cho rằng sẽ làm tăng chi phí vận hành. Thực tế， thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang ở giai đoạn chuyển mình đau đớn. Niềm tin của công chúng bị sứt mẻ， nhưng nhu cầu bảo vệ tài chính trước rủi ro tai nạn， bệnh tật vẫn hiện hữu. Điều còn thiếu là một cách tiếp cận trung thực và bền vững hơn。nơi lợi ích của khách hàng được đặt ngang bằng với lợi nhuận của doanh nghiệp.Nhìn vào con số 30.000 tỷ đồng doanh thu， dễ thấy bảo hiểm nhân thọ vẫn là kênh đầu tư tài chính hấp dẫn với nhiều gia đình. Nhưng đằng sau đó là hàng nghìn câu chuyện như chị Hương， những người mua bảo hiểm vì lo lắng cho tương lai， rồi thất vọng vì không được giải thích cặn kẽ. Thị trường cần những tư vấn viên chuyên nghiệp hơn， những hợp đồng minh bạch hơn， và trên hết， một văn hóa kinh doanh xem khách hàng là đối tác dài hạn， chứ không phải mục tiêu doanh số. Nếu không。con số tăng trưởng sẽ chỉ là lớp sơn bóng bên ngoài một hệ thống còn nhiều lỗ hổng.
