Chị Nguyễn Thị HươngảiphápbảohiểmnhânthọKhingườitrẻchọncáchphòngthânthayvìtíchlũyđơnthuầlẩu nấm miền Bắc， 32 tuổi， nhân viên văn phòng tại Hà Nội， vừa ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thứ hai sau ba năm. Lần đầu chị mua gói 500 triệu đồng， chủ yếu vì được môi giới thuyết phục về quyền lợi tử vong. Lần này， chị chọn giải pháp bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư， với mức phí 24 triệu đồng/năm。kỳ vọng vừa bảo vệ gia đình vừa có khoản tiết kiệm dài hạn. 'Tôi không muốn tiền đóng chỉ nằm im. Nhưng tôi cũng sợ rủi ro đầu tư. May là có nhiều lựa chọn phân bổ，' chị nói.Câu chuyện của chị Hương không cá biệt. Dữ liệu từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho thấy tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ năm 2023 đạt hơn 150 nghìn tỷ đồng， tăng gần 10% so với năm trước， dù thị trường trải qua giai đoạn điều chỉnh mạnh về niềm tin. Điều đáng chú ý là nhóm khách hàng dưới 35 tuổi chiếm gần 40% hợp đồng mới， tập trung ở các đô thị lớn. Họ tìm đến giải pháp bảo hiểm nhân thọ không chỉ vì quyền lợi bảo vệ mà còn vì tính linh hoạt: có thể tạm dừng đóng phí。rút một phần giá trị hoàn lại， hoặc chuyển đổi gói. Một giám đốc kinh doanh của một công ty bảo hiểm nước ngoài tại TP.HCM thừa nhận: 'Khách hàng bây giờ hỏi rất kỹ về phí， về tỷ lệ hoàn lại， về kênh đầu tư. Họ không còn mua theo cảm tính.'Thực tế， giải pháp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay chia làm ba nhóm chính: bảo hiểm tử vong thuần túy (term life)， bảo hiểm hỗn hợp (endowment) và bảo hiểm liên kết đầu tư (universal life， unit-linked). Mỗi nhóm phù hợp với mục tiêu tài chính khác nhau. Với người độc thân。thu nhập trung bình， gói term life 20 năm với mức phí vài triệu đồng mỗi năm có thể là lựa chọn hợp lý để bảo vệ thu nhập trước biến cố. Ngược lại， gia đình có con nhỏ và dư dả hơn thường chọn gói hỗn hợp hoặc liên kết đầu tư để đồng thời tích lũy cho giáo dục và hưu trí. Tôi từng chứng kiến một trường hợp anh Trần Văn Nam， 45 tuổi， chủ doanh nghiệp nhỏ ở Đà Nẵng， mua gói liên kết đầu tư với cam kết đóng 50 triệu đồng/năm trong 10 năm. Sau 5 năm， giá trị tài khoản của anh tăng khoảng 18% nhờ danh mục trái phiếu và quỹ mở， nhưng anh cũng thừa nhận: 'Nếu không hiểu rõ về đầu tư， tôi đã chọn gói hỗn hợp an toàn hơn.'Một điểm đáng lưu ý là chi phí. Nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ thường chỉ nhìn vào số tiền bảo hiểm mà quên rằng phí ban đầu， phí quản lý hợp đồng và phí rút trước hạn có thể ăn mòn giá trị tích lũy. Theo một khảo sát của Bộ Tài chính công bố đầu năm 2024， tỷ lệ hủy hợp đồng trước hạn trong 2 năm đầu vẫn ở mức 15-20%。phần lớn do khách hàng không nắm rõ điều khoản. Điều này cho thấy giải pháp bảo hiểm nhân thọ chỉ thực sự hiệu quả khi người mua được tư vấn minh bạch và hiểu rõ mục tiêu của mình. Các công ty bảo hiểm đang dần cải thiện qua ứng dụng số， cho phép tra cứu giá trị hoàn lại theo thời gian thực， nhưng vẫn cần thêm thời gian để xây dựng niềm tin.
Nhìn từ góc độ cá nhân， tôi cho rằng giải pháp bảo hiểm nhân thọ không nên được xem là 'khoản đầu tư sinh lời' duy nhất. Nó là một phần trong bức tranh tài chính tổng thể， bên cạnh quỹ khẩn cấp， tiết kiệm ngân hàng và các kênh đầu tư khác. Với người trẻ， việc mua bảo hiểm sớm giúp khóa mức phí thấp và có thời gian tích lũy dài. Nhưng đừng vội vàng. Hãy dành thời gian đọc kỹ hợp đồng， hỏi rõ về các loại phí và điều kiện loại trừ. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt là hợp đồng mà bạn hiểu rõ mình đang mua gì。chứ không phải hợp đồng dày nhất hay quảng cáo rầm rộ nhất.
