Vay vốn ngân hàng: Lãi suất hgiải pháp xây dựng thói quen tốtạ nhiệt, doanh nghiệp nhỏ vẫn lo ngại điều kiện thế chấp

ãi suất cho vay tại nhiều ngân hàng thương mại đã giảm thêm 0ốnngânhàngLãisuấthạnhiệtdoanhnghiệpnhỏvẫnlongạiđiềukiệnthếchấgiải pháp xây dựng thói quen tốt，5-1%/năm trong hai tháng gần đây。đưa mặt bằng lãi suất vay vốn ngân hàng về mức thấp nhất kể từ đầu năm 2022. Chị Nguyễn Thị Hoa， chủ một xưởng may gia công tại Bình Dương， cho biết chị vừa được ngân hàng điều chỉnh lãi suất khoản vay 2 tỷ đồng từ 9，5%/năm xuống 8，2%/năm. “Mỗi tháng tiết kiệm được hơn 2 triệu đồng tiền lãi， nhưng để được duyệt khoản vay mới thì ngân hàng yêu cầu thêm tài sản thế chấp. Tôi đang tính vay vốn ngân hàng thêm 500 triệu để mở rộng xưởng mà giấy tờ nhà đất đã dùng hết rồi”， chị Hoa nói.Câu chuyện của chị Hoa phản ánh một nghịch lý đang diễn ra trên thị trường tín dụng: lãi suất vay vốn ngân hàng giảm nhưng nhiều doanh nghiệp nhỏ và hộ kinh doanh vẫn khó tiếp cận nguồn vốn mới. Khảo sát nhanh tại một số chi nhánh ngân hàng ở TP.HCM cho thấy， hồ sơ vay vốn ngân hàng của khách hàng cá nhân có tài sản thế chấp là nhà ở được duyệt nhanh hơn， trong khi hồ sơ dựa trên dòng tiền hoặc phương án kinh doanh thuần túy bị yêu cầu bổ sung giấy tờ chứng minh. Anh Trần Văn Lâm， nhân viên tín dụng tại một ngân hàng cổ phần， thừa nhận: “Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm nay được giao cao。nhưng chúng tôi phải cân nhắc rủi ro. Vay vốn ngân hàng không còn dễ như giai đoạn trước， đặc biệt với khách hàng chưa có lịch sử tín dụng tốt”Dữ liệu từ Ngân hàng Nhà nước cho thấy tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống tính đến cuối tháng 9 đạt khoảng 8，5%， thấp hơn mục tiêu 14-15% cả năm. Một phần nguyên nhân đến từ việc nhiều doanh nghiệp không mặn mà với vay vốn ngân hàng vì lo ngại chi phí phát sinh và áp lực trả nợ. Ông Đỗ Minh Tuấn， giám đốc một công ty thép tại Đồng Nai， chia sẻ: “Tôi vay vốn ngân hàng 5 tỷ đồng để nhập nguyên liệu， nhưng phải mua bảo hiểm khoản vay， trả phí thẩm định tài sản。rồi lãi phạt trả trước hạn. Tính ra chi phí thực tế cao hơn lãi suất công bố 1，5-2%. Nhiều lúc tôi nghĩ đến việc huy động từ bạn bè thay vì làm hồ sơ vay vốn ngân hàng”

Ở góc nhìn khác， một số ngân hàng đang nới lỏng điều kiện cho vay với khách hàng doanh nghiệp nhỏ. Ngân hàng TMCP Sài Gòn vừa triển khai gói vay vốn ngân hàng 10.000 tỷ đồng dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ， lãi suất từ 7，5%/năm。thời hạn lên đến 5 năm， chấp nhận phương án kinh doanh thay vì bắt buộc thế chấp nhà xưởng. Tương tự， một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam giới thiệu sản phẩm vay vốn ngân hàng dựa trên hóa đơn đầu vào， giải ngân trong 48 giờ. Dù vậy， các chuyên gia tín dụng khuyến cáo doanh nghiệp cần đọc kỹ điều khoản lãi suất thả nổi và phí phạt trả nợ trước hạn， bởi mặt bằng lãi suất có thể đảo chiều vào năm sau.Thực tế tại nhiều địa phương， câu chuyện vay vốn ngân hàng vẫn xoay quanh bài toán tài sản đảm bảo. Bà Lê Thị Bích， 52 tuổi， kinh doanh tạp hóa tại Long An， kể: “Tôi muốn vay 300 triệu đồng để mở rộng cửa hàng， ngân hàng yêu cầu sổ đỏ. Nhà tôi đang thế chấp cho khoản vay cũ. Nhân viên tín dụng gợi ý tôi vay tín chấp qua công ty tài chính， nhưng lãi suất lên tới 25%/năm. Tôi chưa dám ký” Câu chuyện của bà Bích cho thấy khoảng cách giữa chính sách hạ lãi suất và khả năng tiếp cận vốn thực tế của một bộ phận người dân vẫn còn. Vay vốn ngân hàng， với nhiều người， không chỉ là câu chuyện lãi suất mà còn là thủ tục。tài sản và niềm tin vào chu kỳ kinh tế phía trước.